ВЗЯТЬ КРЕДИТ И НЕ ПОПАСТЬ В КАБАЛУ

Недавно газета «Хабаровские вести» опубликовала интервью с нашим экспертом в вопросах банковского дела Еленой Самаркиной. Учитывая интерес посетителей сайта к этой теме, мы посчитали возможным опубликовать выдержки из этой беседы в повествовательной форме.

Банковские комиссии

В 2006-2007 годах, Роспотребнадзор обратил внимание на практику взимания различных доплат по кредитам. Банки боролись за клиентов, привлекая их невысокими процентами. Скажем, рекламировали 12%, а в договор мелким шрифтом вписывали комиссию за ведение ссудного или текущего счетов. В итоге кредит выливался в 30-40% годовых. Человек подписывал договор и не догадывался, что кредит станет обузой.

Роспотребнадзор начал проверять банки и доказывать в Арбитражном суде, что все комиссии противоречат закону о защите прав потребителей. Правда, попытки в то время были неуспешны. Ясность наступила только в конце 2009 года. Высший Арбитражный суд вынес знаковое постановление, в котором подтвердил позицию Роспотребнадзора и доказал, что взимание дополнительных комиссий по кредитам является неправомерным и противоречит закону о защите прав потребителей.

В Гражданском кодексе есть определение термина «кредит». Это отношение между банком и заемщиком, первый дает деньги, второй платит проценты и возвращает сумму кредита. Все! Ни о каких дополнительных комиссиях законодатель не говорит. Хабаровский краевой суд также поддержал позицию высшего Арбитражного суда, и в регионе образовалась устойчивая судебная практика защиты прав потребителей в сфере кредитования.

Как вернуть незаконно уплаченные банку комиссии по кредиту?

В законодательстве есть такое понятие, как срок исковой давности. Он составляет три года и применяется к этим правоотношениям. Но это не значит, что, если кредитный договор был заключен четыре года назад, то человек уже не сможет вернуть переплаченное.

Например, вы заключили кредитный договор в 2007 году, на пять лет, т.е. до декабря 2012 года. В компанию, которая защищает права клиента, обратились в марте текущего года. Суд заставит банк вернуть все уплаченные комиссии с марта 2009 года по март нынешнего года и отменит комиссии до конца действия кредита.

Как «выглядят» банковские комиссии.

Самые распространенные из них, это комиссии за ведение и открытие ссудного счета, за выдачу кредита, за ведение банковского специального счета (БСС), за расчетное обслуживание, за рассмотрение заявки по кредиту. Важно уяснить, что комиссии рассчитываются от суммы основного кредита, в некоторых банках 0,03 % в день. Либо в день, либо в месяц, никаких годовых нет. Все делается специально, чтобы клиент не успел передумать.

В чем еще опасность комиссий? Годовые проценты банк начисляет на остаток суммы кредита. Чем больше заплатим, тем меньше процент. А комиссия начисляется от первоначальной суммы кредита. Как его не гаси, плата остается неизменной. Все это приводит к очень большим переплатам.

Как помочь тому, кто платил или платит комиссии по кредиту?

Если гражданину нужно юридическое содействие в вопросе возврата незаконно уплаченных банковских комиссий мы можем предложить клиентам абсолютно бесплатную услугу по возврату средств. Возьмем лишь незначительную сумму для компенсации почтовых и хозяйственных расходов. Оформление документов (претензий, исков) и представительство в суде осуществляется на безвозмездной основе.

Имеет ли смысл судиться?

Давайте разберем конкретный пример.

Возьмем средний, распространенный кредит нашего клиента 270 тыс. руб. Банк обещал ему 12% годовых и комиссию за ведение ссудного счета в сумме 0,03%. Человек обратился к нам. Мы подготовили иск, и суд взыскал с банка 48 211 руб., убытки в виде уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, неустойку за несоблюдение законного требования суда, моральный вред в сумме одна тысяча руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 341 руб.

В результате заемщику вернули 59 152 руб. при сумме кредита всего лишь 270 тыс. руб.

Если в договоре есть ограничение на досрочное гашение кредита.

Это требование незаконное. Недавно внесены поправки в Гражданский кодекс, который напрямую запретил банкам проводить подобные действия. Т.е., банк не имеет права ограничивать действия заемщика, если тот желает погасить кредит досрочно.

Подобные проблемы, как правило, возникают при ипотечных кредитах. Семья Н. улучшала свои жилищные условия: взяла ипотеку, добавила к накопленной сумме и купила новую квартиру. Сложилось удачно: через три месяца семья продала старую квартиру и вырученной суммой решили закрыть ипотечный кредит. Банк настаивал на своих условиях: платите комиссию. Глава семьи обратился в нашу компанию, и суд вернул комиссию.

Если платишь, а долг растет.

Возьмем примерный банк, который комиссии не взимает. Гасим кредит по графику. Банк списывает сначала проценты, а на оставшуюся сумму часть кредита. Допустим, вы заплатили не в срок, а на 3-4 дня позже. В этом случае по любому договору (законом не запрещено) вы должны уплатить банку пеню за просрочку платежа. Что делает банк при следующем платеже? Сначала списывает пеню, потом проценты за пользование кредитом, а тем, что осталось, гасит часть кредита. Суммы, как правило, уже не хватает. У клиента «зависает» просрочка, причем, уже в большем объеме. Если первоначально у вас было всего 3-4 дня просрочки, то теперь целый месяц, до следующего платежа. Далее списание идет по тому же сценарию, и ваша задолженность перед банком растет снежным комом.

Получается парадокс: платим, платим, а задолженность растет. Такие действия банка также являются неправомерными. По закону сначала списываются просроченные проценты и сумма кредита. И только потом штрафы, пени, неустойки. В этом случае задолженность не увеличивается. Есть судебное решение, которым удалось заставить банк пересчитать все списания. Заемщик оказался ничего не должен.

К сожалению, банки продолжают вносить в договоры первоочередное списание пеней и штрафов и считают, что это правомерно. На самом деле это нарушение закона. В судебном порядке все равно придется делать перерасчет. На суде банкиры заявляют, что неправильно поняли, не так истолковали для себя статью закона. Справедливости ради, надо сказать, что сама статья действительно не доработана. Но к ней есть Постановление Пленума Верховного суда и Высшего Арбитражного суда. Законодатель на стороне заемщика.

Были у нас клиенты, которые брали кредиты по миллиону руб. После пересчетов суд возвращал им по 350 тыс. руб.

Если Вы поручитель

Многие выступают поручителями у друзей, знакомых, а те, позже, странным образом пропадают. Судебные решения приходят на поручителя. От этого никуда не денешься. Если заемщик не будет оплачивать кредит, то поручитель должен исполнить эту обязанность за него. Перед законом оба отвечают одинаково. Приставы взыщут с того, с кого смогут.

Но тут есть одна деталь. Если без ведома поручителя банк изменил условия, действие поручительства прекращается. Особо хитрые банки пишут в договорах, что поручитель заранее согласен со всеми изменениями, которые будут происходить по кредитному договору. Есть такие фразы в договорах. Но в судебном порядке они не признаются, и банк может быть наказан за несоблюдение порядка процедур, в виде признания договора поручительства оконченным.

Как видите, нюансов в кредитном деле немало...

======================

От себя добавим следующее.

Если будут трудности с возвратом кредита, либо есть желание БЕСПЛАТНО вернуть незаконно уплаченные комиссии за кредиты, мы готовы организовать Вам встречу с нашим банковским экспертом – Самаркиной Еленой Валерьевной.

Однако все вопросы, не связанные с вопросом возврата банковских комиссий, обсуждаются на основе платной консультации.

Полностью с изложенным интервью, опубликованном в газете «Хабаровские вести», Вы можете ознакомиться ЗДЕСЬ, а продолжение ЗДЕСЬ.

С рекламной статьей о выгодном способе вложения денег Вы можете ознакомиться ЗДЕСЬ.