Имеет ли право банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку

Ключевые слова: [ ]
Иван | 17 марта 2010
Вопрос:

В 2007 году взял кредит с сроком на 10 лет с процентной ставкой 11% годовых, сегодня получил извещение об уплате процентов по кредиту с процентной ставкой 22%.
Имеет ли право банк в одностороннем порядке увеличить процентную ставку платежа по кредиту?

Ответ: 

Ответ на Ваш вопрос нужно искать в условиях заключенного Вами кредитного договора. Если одностороннее изменение банком процентной ставки по кредитному договору предусмотрено в договоре как одно из условий, то правомерность действий банка по увеличению процентной ставки следует оценивать исходя из смыслового содержания этих условий. Отсутствие же соответствующих условий в кредитном договоре означает невозможность одностороннего изменения банком процентной ставки по кредиту (п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ)

Если Ваш договор не предусматривает условия на одностороннее изменение банком процентной ставки по кредитному договору, но банк все же направил в Ваш адрес уведомление об увеличении процентной ставки, то рекомендуем не подписывать новых документов с банком. Как только Вы подпишите дополнительное соглашение к оформленному ранее договору, это будет означать, что Вы согласились с новыми условиями, предложенными банком и добровольно (или принудительно), но приняли на себя обязательство об уплате повышенных процентов по банковскому кредиту.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. Кредитная организация не имеет права на одностороннее изменение процентной ставки по кредитам за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ч. 2. ст.29 Закона N 395-1).

Кроме того, согласно ст. 450 ГК РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон, а также по требованию одной из сторон по решению суда, в случае существенного нарушения договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных законами или договором.

Выводы.

Если банк в одностороннем порядке увеличивает процентную ставку по договору, условиями которого одностороннее изменение банком процентной ставки не предусмотрено, то такие действия неправомерны, а требование банка может быть успешно обжаловано в суде.

Однако, если вы сами подписываете дополнительное соглашение об увеличении процентной ставки по кредиту, то в этом случае, Вы добровольно принимаете на себя обязательство выплачивать кредит по повышенной процентной ставке и банк полностью соблюдает условия договора, а значит, и действующего законодательства.

Поэтому при подписании каких-либо новых документов с банком, следует быть особенно внимательным, а лучше общаться с представителями банка с юристами, которым Вы доверяете.

В дополнение к ответу.

В настоящее время в средствах массовой информации часто обсуждается тема о том, что бы закрепить на законодательном уровне вопрос о не допустимости повышения процентных ставок по кредитам.

В специализированных источниках можно встретить и мнение юристов о том, что случаи изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке должны быть определены законом, а не кредитным договором.

Мы с этим согласны. Но эта точка зрения пока является альтернативой правоприменительной практике. Однако же реально складывающая ситуация с решением заданного Вами вопроса такая, как мы ее изложили. И мы очень надеемся, что в ближайшем будущем она изменится…

Ссылки по теме:
ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"
ст. 310 Гражданского кодекса РФ
ст. 450 Гражданского кодекса РФ
ст. 809 Гражданского кодекса РФ
ст. 819 Гражданского кодекса РФ

комментарии

В дополнении к вышесказанному: на законодательном уровне уже установлен запрет на односторонне изменение ставок. Ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" Часть 4 статьи 29 данного документа (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ (часть 2 статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ). По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. (часть четвертая введена Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

Привет, я взяла автокредит в одном из банков в августе 2008 г., тоже подняли % с августа 2009, я не платила, оплачивала строго по первому договору. Писала письма, до президента Медведева и в прокуратуру. В течение 6 мес., выносили мозги. Но в марте, просили подойти в банк, и в списке 9 счастливчиков, таких как я по городу, сохранили прежние ставки... Понимаю, что я больше не когда не смогу обратиться в этот банк, но сохранила 25 тыс. Осенью 2010, уехала в отпуск, и забыла оплатить КАСКО, и меня банк штрафанул на 300 $, дороговато... однако, но не чего не могу сделать, так прописано в договоре... Но есть шанс подать в суд, чтобы уменьшили %, ведь ставка рефинансирования упала, а в договоре написано, проценты меняется если ставка меняется. Хочу обратиться в суд. cmewapuku@mail.ru

Отправить комментарий

Image CAPTCHA
Текст вводится без учета регистра